Les rendements d’une assurance vie classique sont généralement faibles. Pour cela, la plupart des épargnants se tournent vers les contrats d’assurance vie en unité de compte ou multisupports. Cependant, certains épargnants ont peur de risquer leur capital dans les assurances vie multisupports compte tenu de la fluctuation des marchés financiers. Pour pallier cela, les assureurs ont mis en place une garantie pour assurer la sécurité du capital investi: c’est la garantie plancher. Découvrez la garantie plancher d’une assurance vie ainsi que ses différents types.
La garantie plancher d’un contrat d’assurance vie
La garantie plancher est une garantie optionnelle. Selon les contrats et les organismes assureurs, elle peut être obligatoirement incluse dans les contrats d’assurance vie en unité de compte ou multisupports. En fonction de la compagnie d’assurance, la garantie plancher couvre plusieurs cas:
- le décès,
- le décès accidentel,
- l’invalidité,
- le chômage.
La garantie plancher assurance vie offre aux souscripteurs d’un contrat d’assurance vie (multisupports), le transfert total du capital investi aux bénéficiaires désignés dans le contrat.
Cette garantie permet à l’épargnant de bénéficier des performances du marché financier tout en protégeant le capital destiné aux bénéficiaires du contrat.
Les différents types de garanties planchers
Il existe quatre types de garanties plancher. En effet, le montant de la garantie dépend du type de celle-ci.
La garantie plancher de base (ou garantie plancher simple)
C’est le type de garantie le plus répandu. Avec la garantie plancher simple, les bénéficiaires du contrat percevront un montant au moins égal au cumul des sommes qui ont été versées tout au long de la souscription de l’assurance. Quoi qu’il arrive, même si le contrat est en moins-value à cause d’une éventuelle baisse du marché, le capital investi sera intégralement versé. De ce fait, la perte du capital est dorénavant exclue.
La garantie plancher indexé
Ce type de garantie est basé sur le principe de la garantie plancher simple. Elle consiste à appliquer un taux d’indexation sur le cumul des versements effectués. Le taux s’applique annuellement. La garantie plancher indexé est d’un coût raisonnable, mais varie en fonction du capital garantie et de l’âge de l’assuré.
L’objectif de la garantie plancher indexé est de déterminer le montant minimum du capital à octroyer aux bénéficiaires désignés. Retenez que le taux d’indexation varie en fonction de la compagnie d’assurance.
La garantie plancher majorée ou vie entière
Pour ce type de garantie plancher, c’est le souscripteur qui détermine le montant minimal du capital à attribuer aux bénéficiaires. De même, le taux de majoration est également fixé par l’épargnant. La garantie majorée peut être souscrite à tout moment. Toutefois, avant la souscription, le souscripteur est soumis à un questionnaire médical auquel il est tenu de répondre en toute sincérité et honnêteté.
La garantie plancher cliquet
Dans la plupart des cas, la garantie plancher cliquet est optionnelle. Comme pour la garantie majorée, elle peut être souscrite à tout moment. Néanmoins, l’assuré ne peut avoir plus de 65 ans au moment de la souscription. De même, il devra répondre au questionnaire et passer un examen médical. Pour la garantie plancher cliquet, le montant octroyé aux bénéficiaires est égal à la valeur la plus élevée atteinte par le contrat.
